История развития и перспективы электронных платежей

Не смотря на кажущуюся молодость электронных платежей и электронной коммерции в целом, самой идее таких платежей уже несколько сотен лет. Впервые удаленный перевод денег был проведен еще в 1871 году при помощи телеграфных линий, а уже к середине 1890-х доходы, то есть всего через 20 лет доход телеграфных компаний от этой деятельности превышал доходы от предоставления услуг связи.

Первым прообразом современных систем электронных денег стала eCash – система электронных платежей, разработанная голландцем Дэвидом Чаумом в начале 80-х годов ХХ века. Его система должна была устранить основные недостатки оплаты с помощью кредитной карты – ненадежную защиту транзакции, а также большая ее длительность. Он фактически заложил основные принципы работы современных электронных денег. По его проекту аналогом реальных денег в eCash должны были выступить электронные сертификаты на долговые обязательства выпускаемые банком, государством либо другими финансовыми структурами. Реальные деньги можно было получить обменяв обязательства у эмитента их выпустившего. Но в связи с недостаточным развитием систем связи того времени, а также несовершенством законодательства технология практически не получила распространения.

Тем не менее идея электронных денег получила широкое распространение и уже в 90-е годы на ее основе была создана PayCash которая воплотила те же принципы, но была существенно модернизирована и дополнена. Наиболее известной и крупной системой электронных платежей, работающей на основе PayCash являются Яндекс.Деньги – фактически адаптированная к российской специфике и законодательству PayCash. Во многих странах существуют национальные электронные платежные системы на основе этой технологии, но они существенно менее распространены и развиты в сравнении с Яндекс.Деньги.

Одновременно с этой технологией неоднократно предпринимались попытки создания «абсолютной» системы электронных денег, универсальной для всего мира и ничем не подкрепленной. Все они заканчивались тем, что системы становились прибежищем мошенников и инструментом для отмывания «грязных» денег. Наиболее показательна в этом плане история с E-Gold, компанией, пытавшейся создать систему электронных платежей валютой, в которой выступали аналоги драгоценных металлов. Утверждалось, что все деньги в системе подкреплены необходимым количеством драгметаллов, но в конце концов выяснилось, что это не так, кроме того руководство компании было уличено в крупных мошеннических махинациях. Результатом стало банкротство компании, которая была одной из старейших и как считалось тогда наиболее надежных на этом рынке.

Не смотря на то, что в чистом виде электронные системы платежей пока реализованы не были очень широкое распространение получили компании предлагающие компромиссный вариант – дебетовые системы электронных платежей. Такие платёжные системы не являются электронными деньгами в чистом виде, это сервисы, пополняемые личными средствами которые позволяют совершать покупки и переводить средства между пользователями с помощью защищенного соединения.

Среди таких систем наиболее распространена PayPal которая известна практически во всем мире и обладает гигантским ежегодным оборотом капитала. Успех к ней пришел благодаря аукциону eBay большинство торговцев и клиентов которого используют PayPal для совершения сделок. Кроме того, PayPal является собственностью eBay уже 12 лет.

Но не смотря на широкое распространение PayPal испытывает и ряд сложностей из-за того, что не является полноценной системой электронных денег. В результате для работы без ограничений в каком-либо государстве системе требуется приобретать дорогостоящие лицензии. Например, для того что бы житель США мог осуществлять покупки на сумму более тысячи долларов в сутки компании необходимо купить лицензию у штата стоимостью около 1 млн. долларов. Подобные ограничения действуют и в других государствах.

Известная в странах СНГ WebMoney юридически вообще не является системой электронной денег. Представленные в компании аналоги различных валют (wmz, wmr и т. д.) представляют собой не электронные деньги, а «титульные знаки» - финансовые активы которые могут быть объектом купли-продажи либо обмена по определенному курсу.

Такова ситуация на рынке электронных денег в данный момент, но его развитие не останавливается и в будущем мы вполне можем стать свидетелями переворота в мировой экономике и появления единой электронной валюты, либо не подкрепленной ничем, либо с ценностью, обеспечиваемой в разных долях всеми государствами планеты.

Из перспективных направлений развития, наметившихся относительно недавно можно выделить 3: электронные ваучеры, мобильные платежи и криптовалюты.

Электронные ваучеры или е-токены являются цифровой денежной единицей, которую продают различные сервисы в интернет. Их можно использовать либо для оплаты покупок, либо для перевода в другие денежные знаки. Основная их проблема - нет какой-то одной лидирующей системы, в результате разнообразие различных видов токенов мешает им объединится в одну сильную электронную валюту. Возможно, когда ни будь это произойдет, но явно не в ближайшее десятилетие. 

Мобильные платежи распространены крайне широко, ежедневно миллионы, а возможно уже и миллиарды пользователей мобильных телефонов и смартфонов пополняют счета у операторов связи и тратят деньги не только на услуги непосредственно связи, но и на различные покупки. Принципиально ничто не мешает мобильным операторам создать собственную электронную валюту, но пока этого не произошло, но не исключено, что именно данное направление развития даст наиболее жизнеспособную из них.

Криптовалюты являются «темной лошадкой» многие принципы в их основе весьма спорны, у них очень нестабильный курс и множество других проблем. Но тем не менее из всех присутствующих сейчас вариантов они наиболее близки к изначальной идее электронных денег.